小银行激进扩张 风控能力面临考验

危机与机遇总是共生共存，对于后起的中小银行来说尤其如此。已上市的 南京银行(行情 股吧)、 宁波银行(行情 股吧)今年上半年不约而同地进行快速规模扩张。分析人士认为，在面对净息差收窄的行业共同难题和信贷投放的市场弱势时，激进突围或许是小银行获取生存空间的必然选择。

在已公布半年报的9家上市银行中，南京银行、宁波银行的业绩排名居中。今年上半年，南京银行实现净利润8.01亿元，同比增长1.56%；宁波银行拨备前利润同比增长8.08%，拨备后净利润同比增幅降至-3.22%。

由于央行2008年数次降息，银行业整体面临净息差收窄的挑战，行业平均净息差收窄在50个基点以上，盈利压力明显加大。上半年，各商业银行大量投放信贷，但“以量补价”的效果不一。

数据显示，南京银行、宁波银行上半年净息差收窄分别达到61和63个基点，贷款同比增速均大幅高于同业平均水平，南京银行贷款净额同比增长75.01%，宁波银行贷款余额增长46.43%，利息净收入分别实现同比增长10.63%和4.53%。与此同时，上述两家银行不约而同地加速区域扩张，异地分行新增贷款占全行新增贷款比重均超过50%。

国信证券(行情 股吧)银行业分析师邱志承表示，小银行在地方信贷投放上具有一定优势，通过加速跨区后资产规模迅速扩张，信贷快速增长对全年盈利有一定提升作用。但是信贷增长过快也大量消耗了资本，上述两家银行目前都面临补充资本压力。

半年报数据显示，截至6月末，南京银行、宁波银行资本充足率分别为15.20%和12.84%，与2008年底相比大幅下降，预计下半年将启动资本补充。邱志承表示，上述两家银行的资本补充最快也要到四季度才能完成后，其对盈利的正面影响可能要在2010年体现出来。

如果说小银行的激进扩张是在危机中求生存的应对之策，那么加强风险控制则是小银行谋求可持续发展的长期战略，节流问题对盈利能力的影响在上半年已明显体现。

截至6月末，南京银行不良贷款率为1.37%，处于行业较高水平；拨备覆盖率达到164.68%，较2008年年末下降3.47个百分点。宁波银行不良贷款率为0.85%，保持了行业较低水平，上半年该行加大了拨备计提力度，拨备覆盖率达到160.41%。

大量计提拨备消耗了银行的净利润增长，宁波银行净利润增长由拨备前的8.08%降至-3.22%。分析人士指出，历史不良遗留处理以及对不良资产的持续风险管理，将是商业银行特别是中小商业银行下半年需要关注的问题。