重庆样本:叫板地下钱庄 小额贷款公司挺进大都市

    据上海证券报报道随着政策的开闸,民间资本对于设立小额贷款公司热情高涨,不过出人意料的是,原本被定位为新型农村金融机构的小额贷款公司,在其不到一年的发展时间里,却呈现出向大城市尤其是中心城区扩张的趋势,这一现象在上海、重庆等地表现得尤为明显。

    “开了正门,堵了邪门”,由于发放贷款对象的趋同性,小额贷款公司的推出对地下钱庄造成了直接冲击。在越来越多的小额贷款公司加入民间借贷的阵营之后,民间借贷市场的供求结构开始悄然发生改变。

麻雀虽小,五脏俱全。重庆市渝中区瀚华小额贷款公司总经理林峰在位于解放碑帝都大厦9楼的办公室向记者饶有兴致的介绍着。“这边是信贷审批部,那边是风控部,最外面是市场部,桌子是空的,业务员一早就出去了。”

走过9月,这家重庆市乃至全国最先开业的小额贷款公司已经经营了整整一年的时间,这一年也是中国小额贷款公司蹒跚起步,摸索前行的一年。

解放碑是一个繁华之地,这里商贾云集,方圆数公里之内,汇聚了数以百计的各种专业批发市场,卖服装的、卖水果的、卖皮革的、卖图书的……几分钟前,在开完每天例行的晨会之后,瀚华小额贷款公司的十多名年龄在25岁上下的年轻人,匆匆带上一大堆宣传资料,随着熙熙攘攘的人流涌进了这些市场,他们的任务是一致的:从这些小商小贩中发掘潜在客户,并快速发放贷款给他们。

    另类贷款模式

“这么快拿到贷款,确实出乎我的意料。”几天前,来自重庆丰都的张正权夫妇拿到瀚华发放的一笔3万元的贷款,这是张正权平生以来获得的第一笔贷款,虽然只有3万元,但这笔贷款对他们来说却具有非常重要的意义。

三年前,张正权夫妇从丰都来到重庆,怀着自主创业的念头,他们用手中仅有的2万元存款在重庆江北区租下了一间小门面,并聘请了一名厨师经营起一家小面馆,由于夫妇二人勤劳能干,小面馆生意兴隆。两年后,在顾客的建议下,他们又用5万元作为启动资金,在面馆隔壁租下了一间较大的门面,取名“金港食府”,经营以中餐炒菜类为主、面食快餐类为辅的餐馆生意。

三年的时间,夫妇二人积攒了20万元的存款,原本计划用这笔钱在重庆买房,然而一次偶然的机会让他们改变了主意。一次在路过南坪步行街时,张正权发现此处有一楼房3楼整层招租,经营过招待所的他感觉此处大有商机。与妻子商量后,他们迅速将这一楼层租下,并计划将其装修成一家宾馆,不过在软装修结束后,他们发现尚需购买部分设备、家具和家电的资金缺口在10万元上下。

“经朋友介绍,我找到了瀚华小额贷款公司。”张正权表示。令他没想到的是,与自己想像的繁琐的贷款手续和流程截然不同,在与自己通了几次电话之后,一名叫李华耘的工作人员来到餐馆,与他做了2个小时的交流,此后不到5天的时间,自己便拿到了这笔贷款。

“在我们这里,满身尘土,揣着身份证、结婚证的农民工可能会获得贷款;而开着宝马车,拿着房产证的人则未必。”林峰告诉记者。林峰将公司的理念主要概括为16个字,即“设计在先、定向开发、批量营销、信用激励”。所谓“设计在先”,主要是贷款的开发首先要先研究市场普遍需求、找出共同点、设计针对性产品、设定基本门槛和主要判断标准。而在规划设计的基础上,对目标市场和客户群体进行针对性开发则称为“定向开发”。在设计定向的基础上,营销的方式尽可能采取批发的方式。“信用激励”则是用在所用贷款客户身上,在如期还款后,如果再次申请贷款可以在利率、额度等方面给予实质性优惠。“优惠幅度在5%-10%之间”。

在这一理念的主导下,瀚华对客户群进行了定位。林峰介绍,他们的目标分为两类,一类是小商贩,这一类客户主要是在各个专业市场找,为此公司先后与重庆市渝中区人民政府、重庆市中小企业融资服务促进中心,重庆市中小企业协会、部分大型专业市场合作。“朝天门、中华路、菜园坝有大量这样的市场,这里是我们主要的市场。”而另一类则是针对某一行业链条,顺着行业的上下游寻找客户。针对不同的细分客户市场,瀚华小额贷款公司配置了小企业、个体工商户、非经营个人贷款等三条业务线,每个条线配备了专职业务人员。

开业近一年来,注册资本金5000万元的瀚华小额贷款公司累计发放贷款2.3亿元。其中贷款总比数超过600笔,客户总数超过了500户。据了解,瀚华刚开业时,平均贷款余额为50万,目前平均贷款余额已经降到了30多万,“我们今年的目标是想要降到20万以下。”林峰表示。