信用卡不设密码更安全？被盗刷，银行可以不负责？

　　信用卡，信用何在?仅仅是指个人对银行还款的信用吗?银行对于发放的银行卡就可以不用考虑其安全性，有卡而不能设密码，否则任其信用流失?

　　近日，有媒体称收到银行内部人士爆料，信用卡不设密码其实更安全，理由是一旦选择设置密码，那么交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，如果密码被他人窃取，那么损失银行一概不予赔偿。相反，如果没有设置密码，那么交易只有凭持卡人的亲笔签字才有效，如果不是持卡人的签名，银行需要负责任。该网友还罗列了一些国内的案例支撑自己的观点：因卡片丢失被盗刷，凭密码消费时，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费，法院会以持卡人没有保管好卡片存在过错为由，判持卡人承担10%-50%的损失，余下损失由商家承担，具体视商家过错内容而定，例如签名与卡片不符、性别不符等，商家的过错越多则持卡人承担的损失越少。

　　事实真的如此吗？一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益就能得到保护吗？

　　尽管理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可以申请调单拒付，但是目前在国内银行业的整体服务水平之下，持卡人举证和获得保障的困难很多，拒付并不像想象的那般容易。如果是在网络上被盗刷，更是存在难以举证、难获补偿的问题。让我们来看看如果使用没有密码的信用卡出现盗刷后的问题吧：

　　首先你要保证能在被盗刷后的24个小时或是48个小时之内向银行挂失(每家银行规定不同，有些必须书面申请挂失才可生效)，如果你是个“马大哈”，没有在限期内发现信用卡丢失去挂失，那么对不起，挂失之前产生的损失银行是不负责任的。

　　其次是到警察局报案，仅仅是向银行挂失是没用的，只有你报了案，并且警察局受理了，才有可能获得银行或商家的赔偿。

　　第三是举证，你说这笔钱不是你消费的，签名不是你签的，谁证明呢？除非这两个签名之间的差距能让人一眼就看出来，否则就要请笔迹鉴定专家鉴定，但是这个费用在判决前银行可是不会负责的，你还要自己乖乖掏腰包。而我们都知道，中国人的签名和外国人不一样，除非是请人专门设计的如“鬼画符”一样的签名，否则就会很容易被模仿。

　　第四你也要负一定的责任，千万不要以为在限期内挂了失，报了案，又有证据证明消费签名不是你的你就可以安心的获得赔偿了，要知道，在这个盗刷事件中，银行和商户确实都有责任，但是你没有保管好自己的卡，以致被他人盗取或遗失，也是要负一定的责任的(就如同力挺不设密码的这位网友所举证的案例一样，通常持卡人也需要视情况承担10~50%的损失的)，因此，就算是判决是商家或是银行的主要责任，你也不是能把全部损失拿回来的。

　　第五是赔偿期的长短。不得不承认的是，我国大部分银行在持卡人办卡时的承诺常常是“天花乱坠”，一旦出了问题就会以各种借口推搪，毕竟想从银行拿钱不是那么容易的，这也是为什么现在出现盗刷后，持卡人状告银行的案件如此多的原因了。即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿，但是这个过程可能是很漫长的。

　　第六也是最可怕的，我们都知道在中国打官司有多不容易，从法院立案、排期，再到请律师上法庭，也许一次上庭还不能解决问题，如果双方的证物出现分歧，还需要休庭重新审理，费时又费力，就算最后你赢了官司，上庭的费用由被告支付，可你为此请的假，耽误的工作可是没人赔的。

　　如果你仅仅是偶尔一次丢卡了，走过上述程序获得了相应的赔偿也就算了，但是很不幸，你是一个很不细心的人，丢东西是家常便饭，那么你是否有精力、时间和金钱来在丢卡的时候应付这么多事情呢？

　　信用卡不设密码确实方便，在刷卡消费的时候，尤其是在请客吃饭的时候会更有面子，但是这仅适用于那些生活比较谨慎，很少丢东西的人，而对于那些爱“丢三落四”的人来说，为自己的信用卡设个密码是更稳妥的。笼统的说信用卡不设密码更安全，无疑是过高的估计了中国的信用卡使用环境。

　　【相关报道】

　　银行内部人士称信用卡不设密码更安全

　　使用银行卡需设置密码保障安全，这个常识近日被人推翻——一位自称银行内部人士在专业理财论坛上发帖爆料，告知信用卡不设密码其实更安全。记者求证中，本地银行信用卡中心工作人员，也默认了这种说法，并表示自己的信用卡就没有设置密码。

　　名为“kcat”网友在帖子中表示，之所以信用卡没有密码更安全的原因是，信用卡一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。

　　该网友甚至罗列了一些国内的案例支撑自己的观点——

　　因卡片丢失被盗刷，凭密码消费时，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费，法院会以持卡人没有保管好卡片存在过错为由，判持卡人承担10%-50%的损失，余下损失由商家承担，具体视商家过错内容而定，例如签名与卡片不符、性别不符等，商家的过错越多则持卡人承担的损失越少。

　　因克隆卡被盗刷的持卡人，如是凭密码消费或凭签名消费且持卡人无法举证是克隆卡，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费且持卡人能举证是克隆卡，例如持卡人手机收到盗刷短信后立即前往超市消费并保留消费签单作为呈堂证供，由于盗刷多发生在外地而持卡人从物理上不可能同时在相隔遥远的两地消费，银行因此彻底丧失了抗辩的理由，法院多会判银行负全责。

　　只赔未设密码用户

　　为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。不过，招行信用卡中心人士提醒，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

　　本地信用卡中心人士告诉记者，央行颁布的《银行卡管理条例》中，明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。“仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，容易被人冒刷，但由于不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字，在追究责任时，笔迹专家很容易就能分辨出真伪，在确认不是本人签名之后，责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失，个人是不需要承担责任。而使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，而凭密码消费交易的保密级别明显比仅凭签名消费高得多。对后者交易模式，由于从来不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况”。

　　有网友表示，曾就信用卡是否设密码征求过律师意见，该律师称，持不设密码，只要消费凭单不由持卡人签署，而且没有重大过错，持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码，是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。

　　多重保护安全更有保障

　　使用信用卡，到底该不该设密码？记者在随机调查的15位持卡人中，正反观点各占一半。部分在境外交易的持卡人告诉记者，刷卡走VISA和MASTER通道，是不需要输密码的，只凭签名交易。而有些国外的POS机根本就没输密码的地方。而一些消费者则赞同信用卡设置密码。密码和签名双重保护，使用当然会更加安全。被盗刷还是小概率事件，而且向银行索赔程序也会比较繁琐，为什么不自己保护好用卡安全。

　　银行专业人士提醒，目前国内信用卡用卡环境还不很成熟，凭密码交易的持卡人需注意用卡时，尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。而使用无密码信用卡的持卡人，也应该进行多重防护，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。拿到新卡后，一定要在卡背面签上自己的名字，而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿。这样可以有效地规避风险。

　　【网友热议】

　　设密码被盗刷银行不负责 网友：设不设密码都很纠结

　　@无奈-一笑而过表示，之前我没有设置密码，但是银行一直催着设置密码，该如何是好？

　　@晖哥崽说道，有密码是自己负责；没密码是银行负责，我要取消密码么？

　　@瑛说道，“以后使用信用卡还是要小心才行！”

　　@任人的羔羊说道，“我早就知道是这样的，银行天天发信息让我加密码，我都不加。”

　　@may天天说道，本来信用卡开设的时候就是只认签名的。

　　@ZZZ快乐说道，“就算是没密码盗刷，银行估计还有说法不用赔吧！”

　　@邓勇辉微博现身说法，“我也被盗刷了，半年还没有处理好！不知道怎么办？”

　　@kitchenhung:“那我还是不用密码好了。”