到2023年，全球80%的GDP将依赖于实时支付

      随着数字支付处理领域的大佬们齐聚新加坡，参加一年一度的无缝亚洲盛会，在国家、地区和全球参与者之间划出了清晰的战线，市场主宰了每个人的脑海。

      伦敦支付处理专家Vocalink首席执行官保罗•斯托达特(Paul Stoddart)在新加坡主办的“无缝亚洲”(Seamless Asia)活动开幕式上发表讲话时，做出了一个典型的大胆预测。他总结了自己对未来的看法，说:“鉴于目前全世界正在开发的系统，在未来三到五年内，我们将看到全球80%的GDP依赖于实时支付。”为了促进跨境交易数量的增加，系统和货币互操作性也必须大幅提高。

      为了支持这一点，他坚持认为，越来越多的国家正在采用电子支付系统，近年来，在信贷紧缩导致的某种中断之后，采用电子支付系统的国家加快了步伐。他以英国为例表示:“公平地说，旨在缩短不同银行客户之间支付时间的银行业举措——加快支付速度，并没有在理想的时间推出。事实上，它是在2008年7月启动的，当时全球金融危机刚刚开始。不出所料，最初的反应有点慢。

      然而，快进到2010年，一些商人开始使用它，作为一个金融生态系统，它开始蓬勃发展。然后银行开始投资，企业开始使用它。现在，几乎所有英国人都在使用它。所有银行都在使用它，有些银行专门使用它。

      “去年,该平台处理大约17亿个事务,总共价值£1.4万亿(合1.89万亿美元)。在英国，它的广泛应用实际上推动了创新。尽管就在不久前，市场还由少数几家银行主导，但过去几年，英国已发行了20份新的银行牌照。

      总体而言，斯托达德认为，实时支付的快速普及有几个关键因素，所有这些因素都为消费者、企业和公共部门带来了真正的好处。在此基础上，他进一步表示:“如今，客户无需在银行或当地办公室排队，而是可以在全球任何地方进行支付，全天24小时，每周7天。”结果是，企业的效率提高了，政府的税收增加了，社会整体受益于欺诈事件的减少。

      这不仅仅发生在英国。我们还与泰国银行合作推出了PromptPay系统。该系统于去年1月推出，已处理1.73亿宗交易，总值7,000亿泰铢(合220亿美元)。

      不过，总部位于曼谷的暹罗商业银行(Siam Commercial Bank)数字银行业务高级副总裁塔纳•波蒂卡姆约恩(Tana Pothikamjorn)对泰国市场发出了更为谨慎的信号。在谈到数字支付系统时，他表示:“在中国，电子支付发展迅速，很大程度上是因为人人都在淘宝上购物，所以支付宝是有意义的，就像每个人都在微信上发信息一样，微信Pay也有意义。”

      不过，在其他一些亚洲市场，银行运营的电子支付系统并未得到广泛采用。相反，我们看到太多的应用服务于封闭系统。这是因为非银行机构正在开发专有应用程序，但它们的用途有限，不太可能被普遍采用。

      不过，在PromptPay的案例中，所有关键的参与者——银行、监管机构和电信公司——都聚到了一起。这导致创建了一个单一的平台，每个银行都可以采用。政府还通过便利其用于支付税款和其他官方费用的方式，推动了企业的吸纳。因此，在短短12个多月的时间里，有4000万泰国人注册了这项服务。

      不过，这种做法的缺点是，在吸引新业务方面，银行变得越来越咄咄逼人，因为每位客户只能将一个账户与PromptPay挂钩。同样，他们也采取了竞争性的方式与供应商签约，结果在6个月内发布了300万个二维码。

      不过，泰国人非常迷信，为了吸引人们的注意，银行和商贩们开始将这些二维码作为好运的象征来推销，二维码很快就被广泛使用。对于我们来说，我们对所有的PromptPay交易实行零收费，这使得它成为泰国最便宜的支付渠道。

      鉴于PromptPay的成功，Go-Pay(一种与自己的许多DNA相似的印尼支付系统)很可能会做得很好，总部位于雅加达的Go-Jek母公司的首席执行官布迪•甘达索布拉塔(Budi Gandasoebrata)肯定会相信它可能会成功。他说:“Go-Jek是印尼大型的交易平台，而Go-Jek是我们另一个品牌，是中国以外全球大型的单一市场外卖服务。”随着所有这些相关交易的加入，Go-Pay已经成为东南亚大型的数字钱包。

      “印尼是世界上最不设银行的国家之一，只有36%的印尼人口拥有银行账户，而印度和中国的这一比例分别为53%和79%，这也帮助了我们。”因此，信用卡的渗透率极低，只有4%，而只有13%的印尼人获得过银行贷款。

      Go-Pay之所以成功，是因为它赋予了金字塔底层的人们权力——那些没有银行账户的人。这使得他们中的许多人能够获得小额贷款并购买保单。

      不过，Go-Pay并不是印尼人唯一的娱乐节目。例如，新加坡开发银行(DBS)正通过其印尼子公司推出一套基于使用该国强制性国民电子身份证(eKTP)的系统。

      星展银行(DBS)印尼数字银行业务主管利奥•克斯曼托(Leo Koesmanto)在解释其做法背后的理由时表示:“对我们来说，银行业是人们做的事情，而不是去的地方。与此同时，我们的目标是建立一个无分支、无纸、无签名的银行体系。

      “这个项目的支柱是eKTP, 1.8亿印尼人有资格申请。使用它，我们可以生物验证身份，这是至关重要的，因为在印尼，其他在线验证手段还远远不够强大。为了建立这个机制，我们的一个代理会与一个潜在客户进行一次身份验证。作为其成功的标志，我们目前每月约有1万名新客户注册。

      虽然泰国可能是当地和地区玩家的战场，但真正的全球玩家似乎把目光投向了庞大的印度市场。目前，亚马逊支付似乎处于领先地位，部分原因是它成功地利用了其购物门户网站的人气和品牌价值。

      因此，亚马逊支付印度业务负责人阿米特•库尔塞亚(Amit Kurseja)看好这项服务，这是可以理解的。值得注意的是，86%的新注册用户来自二线城市和城镇，我们在全国450个城市化地区获得了客户。

      “印度的数字支付将迎来爆炸性增长，预计到2023年，此类交易价值将高达1万亿美元。”然而今天，四分之三的顾客使用现金支付，只有1.5%的人使用信用卡。我们的目标是通过使所有有关各方的过渡尽可能无缝和无痛苦来改变这一切”。

      在这种乐观情绪中，DBS的首席创新官尼尔•克罗斯(Neal Cross)的观点略显乐观。在评估该行业仍面临的问题时，他表示:“智能手机数字钱包真的是答案吗?它们基本上已经变得笨重，难以使用，靠电池供电的信用卡，这很难向前迈进一步。

      “还有一个事实是，大多数钱包都失灵了——这是事实。”那些成功的公司通常都是一些更大业务的一部分，就像支付宝和微信Pay一样。尽管如此，它们基本上只用于低价值交易。当涉及到花费更大的金额时，消费者，无论如何，总是回到银行。

      “还有加密货币，它们根本就不是真正的货币。事实上，它们更倾向于投资和投机，而非交易。实际上，区块链并不能促进支付。你必须在上面建立一些东西才能做到这一点。作为一项技术，它还处于起步阶段，仍然在寻找它的大用例。

      “值得注意的是，在那些对高科技非常精通的国家，比如新加坡，手机、互联网和信用卡的普及率极高，现金支付水平实际上正在上升。”本质上，这是一个文化问题，人们仍然喜欢现金。小企业尤其喜欢现金，因为它能让他们在申报时更加灵活。

      那么，这个世界会变成无现金的世界吗?也许吧，但再过一百年吧。”

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        新加坡新达成国际智能卡及支付展览会

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        新加坡国际通讯机资讯科技研讨及展览会

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